Votre salaire est une graine à faire pousser, pas un fruit à consommer immédiatement

Le 25 du mois. Vous recevez votre salaire. Une partie disparaît dans les dépenses courantes : loyer, nourriture, transport, et ces fameuses « urgences » familiales qui ne manquent jamais. Une autre partie, souvent la plus petite, est épargnée… ou pas. Mais que faire de cet argent épargné ? Le laisser dormir dans un compte courant, où il perd de sa valeur à cause de l’inflation ? Ou lui donner une mission claire, comme un employé zélé qui travaille pour votre avenir ?

Et pour cela, il existe trois comptes d’épargne indispensables que tout salarié africain devrait ouvrir pour transformer ses revenus en richesse durable. Ces comptes ne sont pas des options : ce sont les piliers qui soutiendront vos rêves, protégeront votre famille et vous libéreront des pressions financières.

Dans cet article, vous découvrirez :

• Le Compte «Fond de Sécurité» : Votre bouclier contre les imprévus et les tempêtes de la vie.

• Le compte « Projets » : Le moteur qui transformera vos ambitions en réalité.

• Le compte « Investissements » : Votre billet pour une vie sans contraintes financières.

Prêt à donner un sens à chaque franc, chilling ou naira que vous épargnez ? Commençons.

1. Le Compte "Fond de Sécurité" : Votre bouclier contre les imprévus de la vie

 Chez nous en Afrique, les imprévus ne frappent pas à la porte : ils enfoncent les murs. Imaginez que votre voiture tombe en panne, ou que votre enfant tombe malade à la veille de la rentrée, pire encore que vous perdiez subitement votre emploi … Ces chocs peuvent anéantir des années d’efforts en quelques semaines, sans épargne de sécurité, vous vous tournez vers le crédit, la tontine d’urgence ou le prêt entre amis — autant de pièges qui vous enchaînent à la dette. Le compte « Fond de Sécurité » est votre filet de protection. Il vous évite de recourir à des prêts à taux abusif ou de puiser dans vos économies destinées à d’autres objectifs.

Combien épargner ? Les experts financiers recommandent d’y déposer l’équivalent de 3 à 6 mois de vos dépenses mensuelles. Par exemple, si vos dépenses mensuelles s’élèvent à 300 000 FCFA, visez un minimum de 900 000 FCFA dans ce compte.

Comment le mettre en place concrètement ?

• Compte d’épargne classique : Optez pour un compte d'épargne classique, disponible dans la plupart des banques comme UBA, ECOBANK, EQUITY Etc L'essentiel est qu'il soit séparé de votre compte courant (celui où vous recevez votre salaire) pour ne pas être tenté d'y piocher pour les dépenses courantes.

• Mobile Money : Si vous préférez la flexibilité, des solutions comme Orange Money, MTN Mobile Money ou M-Pesa offrent des options d’épargne sécurisées.

• Tontines modernes : Certaines tontines, comme celles proposées par des fintechs africaines, permettent de combiner épargne et rendement.

• Automatisez le processus : La discipline est la clé. Dès que votre salaire arrive, programmez un virement automatique, même modeste, vers ce compte. Que ce soit 10 000 F ou 50 000 F, l'important est la régularité. C'est comme payer une facture, mais cette fois, vous vous payez en premier.

• Rendez-le accessible mais pas trop : L'argent doit être disponible rapidement en cas de besoin. Évitez les placements bloqués pour ce fonds. Cependant, pour éviter la tentation, ne prenez pas de carte de retrait associée à ce compte spécifique.

Exemple concret : Aïcha, comptable à Dakar, a calculé que ses dépenses mensuelles (loyer, transport, nourriture, factures) s'élèvent à 300 000 F. Son objectif pour son fonds de sécurité est donc de 900 000 F (3 mois de dépenses). Elle a mis en place un virement automatique de 40 000 F chaque mois. En un peu moins de deux ans, sans même y penser, elle a atteint son objectif.. Après avoir perdu son emploi pendant la pandémie, elle a pu tenir 8 mois sans stress grâce à son compte « Fond de Sécurité ». Pendant ce temps, elle a lancé un petit commerce de vêtements en ligne, qui est aujourd’hui sa principale source de revenus.

Conseil AfroFinancia :

Ouvrez ce compte dans une banque différente de celle qui héberge votre compte courant salaire, pour éviter la tentation d’y toucher. Les fintechs africaines comme Wave, Orange Money ou Ecobank Xpress offrent des options simples et accessibles

2. Le compte « Projets de vie » : Le carburant de vos ambitions

Une fois votre bouclier de sécurité en place, il est temps de penser à l'avenir, à vos rêves. Vous rêvez d’acheter un terrain, de préparer votre mariage, de financer les études de vos enfants à l’étranger, de lancer ce petit business dont vous parlez depuis si longtemps ?

Ces objectifs nécessitent des sommes plus importantes et une planification à moyen terme (1 à 5 ans). C'est le rôle du compte « Projets de vie ». Il vous permet d’accumuler les fonds nécessaires pour réaliser vos objectifs à moyen terme, sans recourir à l’emprunt. Il donne une direction concrète à votre argent.

Chaque mois, une partie de votre salaire doit y être versée automatiquement, comme un paiement à votre futur.
C’est ce compte qui transforme vos rêves en objectifs réalisables.

Comment le mettre en place concrètement ?

• Définissez des objectifs clairs : Ne dites pas "je veux épargner pour un projet", mais dites plutôt "j'épargne 15 000 USD en 3 ans pour la construction de ma futur maison". Un objectif précis, mesurable et daté est beaucoup plus motivant.

• Choisissez un compte bloqué avec un meilleur rendement : Pour ce compte, vous pouvez chercher des solutions d'épargne qui rapportent un peu plus que le compte classique, comme un dépôt à terme ou un plan épargne projet proposé par certaines banques. Ces produits offrent souvent un taux d'intérêt plus attractif en échange d'un blocage des fonds sur une période définie, ce qui est parfait pour ne pas toucher à l'argent avant d'atteindre votre but.

• Combinez tradition et modernité : Pour beaucoup d'entre nous, la tontine est une méthode d'épargne culturelle puissante. Pourquoi ne pas la combiner avec votre compte projet ? Vous pouvez utiliser les fonds reçus de votre tour de tontine pour alimenter massivement ce compte et ainsi accélérer l'atteinte de vos objectifs.

Exemple concret : David, développeur web à Kigali, rêve de suivre une certification en cybersécurité qui coûte 2 000 000 RWF. Il a ouvert un plan épargne qui lui rapporte un peu plus que son compte courant. Chaque mois, il y verse 100 000 RWF. Parallèlement, il participe à une tontine avec ses collègues. Lorsqu'il recevra sa cagnotte de 500 000 RWF, il la placera directement sur son compte projet. Il sait qu'en moins de deux ans, il aura les fonds nécessaires pour booster sa carrière.

Astuce AfroFinancia :
Séparez vos projets en catégories :

• Court terme (1 an) : voyage, mariage, achat d’un appareil, formation… 

• Moyen terme (3 ans) : construction, investissement… 

• Long terme (5 ans et +) : retraite anticipée, immobilier locatif… 

Plus vos projets sont clairs, plus votre motivation à épargner sera forte.

3. Le Compte "Liberté Financière" : Votre passeport pour l'avenir

Le troisième compte est le plus puissant, celui qui change véritablement la donne sur le long terme. C'est le compte qui vous permettra de ne plus dépendre uniquement de votre salaire. C'est votre compte d'investissement pour la liberté financière.

Son utilité : faire travailler votre argent pour vous

Le principe est simple : votre argent doit devenir votre meilleur employé, celui qui travaille 24h/24, même quand vous dormez. L'objectif de ce compte n'est pas de dépenser l'argent accumulé, mais de le faire fructifier pour qu'il génère des revenus passifs. C'est le chemin vers la véritable indépendance financière.

Comment le mettre en place concrètement ?

• Pensez à long terme : Ce compte est un marathon, pas un sprint. Il s'agit d'investir pour votre retraite ou pour atteindre un point où vos investissements couvrent vos dépenses. Les produits d'assurance-vie ou les plans d'épargne retraite sont des options intéressantes à explorer.

• Éduquez-vous et diversifiez : L'investissement peut faire peur, mais il est plus accessible qu'on ne le pense. Renseignez-vous sur les opportunités locales : l'immobilier locatif, la bourse (via des places comme la BRVM en Afrique de l'Ouest), ou même l'agrobusiness. 

• Commencez petit, mais commencez maintenant : N'attendez pas d'avoir de grosses sommes (capital de départ) pour investir. La magie des intérêts composés (les intérêts qui génèrent eux-mêmes des intérêts) est plus puissante lorsque vous commencez tôt. Même de petits montants investis régulièrement peuvent se transformer en un capital impressionnant avec le temps.

Exemple concret : À Kinshasa, Franck comptable dans un supermarché local a commencé par mettre de côté 250 000 FC par mois dans son compte "Liberté" . En un an, il a financé une petite alimentation dans un quartier animé de la ville.

Conclusion : Votre argent, votre pouvoir

Vous venez de découvrir les trois comptes qui changeront votre rapport à l’argent :

1. Fonds de Sécurité : Pour dormir sur vos deux oreilles.

2. Projets de vie : Pour construire l’avenir que vous méritez.

3. Liberté Financière : Pour fructifier votre salaire et vivre selon vos propres aspirations.

L’épargne n’est pas une privation, mais une libération. Chaque franc, chilling ou naira que vous placez dans ces comptes est une brique de plus dans l’édifice de votre indépendance financière.

Action à faire : Prenez 30 minutes cette semaine pour analyser vos dépenses et déterminer quel montant, même petit que vous pouvez commencer à mettre de côté. Ensuite, ouvrez votre premier compte : celui de votre fonds de sécurité. C'est le pas le plus important.